一、题目背景和意义
      

       论文题目：我国银行保险发展中存在的问题及对策
       背景和内容：银行保险(Bancassurance) 是银行或保险公司采取的一种战略，它以一种一体化的方式在金融市场上运作，银保双方共同满足客户多元化的金融服务的需求。自1971 年在法国诞生以来，银行保险得到了迅速的发展，形成了四种运作模式：销售协议、战略联盟、合资公司和金融服务集团。20 多年来，这种金融功能的创新已经显示了巨大的竞争力。欧洲500 家大银行中46% 的银行拥有专门从事保险业务的附属机构，在法国来自银行保险的收益已经占其商业银行利润的10% ～15% 。银行保险作为一种新的经营领域在我国出现的时间较短。从1995 年开始,国内的保险公司都逐渐开始重视银行保险，纷纷与各大银行签订了协议。目前，国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的十家银行都已建立业务合作关系。在短短的几年时间里，银行保险业务得到了突飞猛进的发展，成为各寿险公司抢市场、扩规模的重要渠道。
       意义：与多数保险发达国家不同的是，我国的银保合作基本停留在银行代理保险公司销售保单的较低层次上，深层次的银保合作只是近年来才有所突破。而伴随着银保市场的不断发展和竞争形势的日益激烈，一些困扰银行保险业发展的瓶颈性问题逐渐暴露出来，这些问题的突显，极大地制约了银行保险业的发展。研究我国银行保险发展中存在的问题，并找出有效解决问题的思路办法，正是本文研究的意义。

二、国内外研究现状
       目前我国银行保险存在的问题是研究的关键。几乎所有的研究者都提到以下三点问题：
1.合作方式单一
我国的银行保险发展时间短，并且金融混业经营的限制相当严厉，目前银行和保险公司的合作只限于第一种方式，即销售协议。
2.产品单一
产品种类总体来看主要是低保障、重储蓄和投资的寿险产品，以及意外险产品。银行柜面上销售的多为投资分红类产品，产品种类单一，缺乏特色,难以满足客户的多方面需求。
3.分业经营、分业管理体制的制约
我国的银行业和保险业目前还是分业经营，银行和保险公司无法实现真正的利益分配。因此，利润分配机制不清，无法实现能令双方满意的利润分配，最终会影响到银保双方合作的积极性。
4.银行处于被动
在对待银行保险的问题上，银行在一定程度上处于被动地位，仍然缺乏足够的认识。与保险公司签订销售协议后，大部分银行只是把它看作是一种收入来源和解决银行人员冗余的方案，而不是一种发展战略来对待。

于敏和方子节（2004）是从发展历史、合作的主动力、法律政策和合作类型四方面对我国银行保险和欧洲银行保险进行比较，针对我国银行保险未来的发展做出理性的思考。特别提到银行业和保险业的文化差异很大，所以银行保险的推广需要复合型的企业文化，我国的银行保险要向深层次发展，就必须注重文化的融合。还有金融产品创新的问题，在新产品研发上应改变目前完全由保险公司独家承担，闭门造车的情况，使银保产品集保障性、储蓄性、投资性为一体。

王海燕和王爱梅（2004）对比了西方银行保险和中国银行保险的发展情况，用图表说明了西方银行保险经历的三个阶段。然后，分析了我国的法制环境和监管环境对银行保险的影响。她们提到了银行和保险的分业经营对金融机构的影响，并解释了风险产生的过程。但同时指出我国金融监管部门对银行保险的发展是持肯定、支持的积极态度。应该尽快营建与保险发展相适应的法律环境，加快银行与保险网络信息系统的建设，加强金融监管部门对银行保险的管理。

刘洋阳（2004）运用大量的数据分析了我国银行保险的特点，将几种保费收入进行对比，证明银保已经成为寿险的主要销售渠道之一。他认为在财产保险和人身保险方面，承保业务质量不高，风险向保险公司转移，这样投保人就会对保险公司产生不信任，保险业就会存在信用危机。还有就是真正从事银保专业的人员缺乏。他提出银行应该建立健全代理保险管理体系；各部门应进行联合管理，引导业务的规范化发展。

宋红光（2004）认为加强银行与保险公司的合作有着极为重要的意义，分析了当前银行保险存在的五个方面的问题。他认为我国银行保险还很不成熟，正处于转型时期，把握银保的走向是首要问题；银行和保险公司没有达成真正的战略联盟，当银行开始销售与自己同宗同源的保险公司的保险产品，才是真正意义的银行保险业务。经营理念存在问题，要实施“以客户为中心，更好的满足客户需求”的经营理念才能使银保合作向深远方向发展。

胡玉琳和艾娟（2004）先分析了欧洲银保和我国银保的现状，用百分比数据对比了中外银保所占的比例，还证明了我国银保这几年所占份额成倍的增加。她们认为银行和保险公司的双赢策略是银保发展的主要动因，还特别指出邮政将是银行保险的最大竞争者。由于邮政已有遍布各个角落的网点，运用自如的计算机系统，如果邮政真的成立保险公司，完全可以实现低成本扩张。

郑军和陈希勇（2004）列举了国外银行保险的三大显著特点，认为欧洲银保市场的技术和经验对我国银行保险的发展具有借鉴意义，最后对我国的银保业务提出了相关对策。之前提到了银行代理销售保险产品的人员素质不高，银行和保险公司划分利润不均等问题制约了银保的发展。提出的对策有要树立全新的经营理念，避免短期行为；要加强从业人员的业务培训和市场营销力度；要运用高科技网络技术实现银行和保险公司的互联网。

祁泽瑞（2004）先按时间顺序用大量的数据解释了银行保险产生的原因，说明了银行保险是商业银行在巴塞尔银行监管新协议下的必然选择。又对银保在发展过程中的四种组织形态加以比较，指出银行直接申请组建银行保险公司是商业银行最为理想的选择模式。但是由于我国的相关政策的限制，只能选择销售协议的方式。但现在一些金融机构正在努力寻求银行保险方面的新突破了。

邹辉荣和傅亚平（2004）先总结了我国银行保险的现状，进而分析了我国银保发展的利弊因素，其中他们特别指出税收优惠的重要作用,由于中国的银行没有将传统储蓄产品包装成寿险产品的初始动力，所以这将是中国银行保险发展的一大制约因素。还有，中国公众保险意识较为薄弱, 个人购买保险的主动性较差, 也制约着投保人直接到银行营业网点购买保险的行为。