中国信用卡发展模式研究
      我国自1979年办理信用卡业务以来，经过20多年的发展，信用卡的作用不断增强，已成为提高全社会支付效率，降低交易成本，提高交易安全性的重要支付工具；成为方便人们生活，提高生活质量的有效载体；成为商业银行扩大中间业务收入，开辟利润增长点的重要手段；成为政府扩大信用消费，刺激消费需求，扩大国内为外经贸往来的重要途径。
    但是，总体来说，我国信用卡产业发展水平低下的问题还比较突出。2002年底，我国银行卡消费共1847亿元，占个人可支配收比重仅4。92%，远低于欧美发达国家25%的水平；能受理银行卡的商户为30万家，占全国商户总数的2。7%，远低于欧美国家20%的水平；信用卡透支额度我国仅为25亿元，而台湾省3000万人口的透支额达800亿元，香港特区为510亿元，美国为54854亿元。
    
我国信用卡发展模式的历史回顾:

1979--1992年的市场自发模式
 一，国有银行自发发卡
二，经营管理分散
三，开放国内收单品牌市场                   
1986年发卡后，中行就在1987年3月，10月加入MASTER国际组织和VISA国际组织，并成为MASTER亚太区董事会成员，发行了长城MASTER国际卡。
四，市场供求不平衡
1，市场需求不足
2，市场供给不足
3，商户开发是重点
4，创新是主流
1993--2001年金卡工程实施后的政府推动模式
一，政府出面改善收单环境
1，明确目标
2，狠抓重点
3，统一标准
4，联网通用水平提高。一是系统内联网，二是系统间联网
二，宏观管理加强
1，政府重视
2行业管理加强
三，微观管理加强
1成立专职管理部门
2，增加机具设备投资 pos机近30万台，1996~2001年年平均增长38。2%
四，创新活动增多
1，借记卡迅速成为主导产品
2，准贷记卡迅速步入成熟期
3，贷记卡进入摸索阶段
4，储植卡昙花一现
5，外卡收单规模扩大
五，国际化程度高
1，国内卡走向国际
2，国际性收单品牌垄断国内市场
六，国产机具设备制造业实力壮大
2002年以来的政府全面主导模式
一，政府主导收单网络建设
1，中央政府重视。银行卡联网工作得到中央政府重视。2002年，中央政府出面成立中国银联公司。
2，地方政府支持
二，产业监管加强
三，信用卡发行全面起步
四，国际化全面展开
1，向外资开发国内市场
2，进军国际卡市场。一是在境外发卡，二是在境外建立收单网络和推广收单品牌
五，管理体制改革加快
六，增值服务增多

我国信用卡产业发展模式优化的必要性：
一，产业竞争力低下
1，发展水平较低
2，竞争力较低
3，面临外资挑战    

我国信用卡产业发展模式优化的优势：
一，产业基础好
1，规模大
2，市场集中度高
3，银联网覆盖率大
二，结构合理
1，产品结构合理
2，组织结构合理
三，技术含量高
1集中式处理
2，自动化服务
3，高技术大量运用
四，产业经营管理经验丰富
1，管理经验丰富
2，监管水平提高
3市场化程度高

我国信用卡产业发展模式优化的潜在优势：
一，经济快速发展
二，大国市场优势明显
三，国家大力支持
四，劳动力资源丰富
五，调度全球化产业资源的能力高

促进我国信用卡产业发展模式优化的政策建议：
一，制定以信用消费为核心的中长期产业发展政策
二，建立健全的法律法规体系
三，加快个人信用体系建设
四，加强政府监管力度
五，加快商业银行的股份化改革
六，大力推广银税pos机
七，积极发展卡外收单业务
八，巩固银联网的地位
九，推动银联品牌的国际化

本文结论：
通过对中国信用卡产业发展模式演变历史的比较分析,结合当前我国信用卡产业发展现状,本论文的研究结论如下：
     1,产业发展模式的地位重要。
2，政府在信用卡产业发展的作用巨大。
3，信用卡产业发展模式是一个动态演变的过程。
4，新形势下我国采取“政府领导下的市场化运作，打造输出型收单品牌”的优化发展模式。
5,提出了促进我国信用卡产业发展模式优化的政策建议。